קופת גמל להשקעה

יתרונות וחסרונות: מה זה קופת גמל? מה ההבדל לעומת קופת גמל להשקעה? 

קופת גמל להשקעה נחשב למוצר השקעה חדש יחסית, בו כל חוסך יכול להפקיד עד כ-76,000 שקלים בשנה (נכון ל-2023).

ליצירת קופת גמל להשקעה יתרונות רבים והיא משמשת כאפיק חסכון נוסף שיכול לכלול בתוכו גם חלק מהכספים הפנסיוניים לגיל הפרישה, המאפשרים למשוך את חלקם או אפילו את כולם במידת הצורך.

החיסכון בה נזיל והחוסך שפותח את קופת הגמל חייב רק במס רווחי הון בעת המשיכה בלבד. ניתן לנייד באופן חופשי בין החברות המנהלות. בעת הניוד אין תשלום מס. 

קופות הגמל להשקעה נחשבים לחיסכון לטווח בינוי – ארוך, המאפשרים לחוסכים ליהנות מאותם יתרונות של קופת גמל רגילה אך עם בונוס משמעותי וחשוב – למשוך כספים שנצברו בה בכל עת מבלי לשלם מס של 35% על משיכה מוקדמת, כמו שנהוג לשלם על קופות גמל רגילות.

אם הגעתם לגיל הפרישה, תוכלו אפילו למשוך את הכספים בקופת הגמל בתור קצבה חודשית פטורה ממס וגם הרווחים שנצברו בקופה הם פטורים ממס, מה שהופך למשתלם במיוחד.

פתיחת קופת גמל להשקעה – איך פותחים ולמי זה מתאים?

למעשה, כל אדם יכול ורשאי לפתוח קופת גמל להשקעה בכל גיל ובכל סכום. אפשר להקפיד את זה באופן קבוע או באופן חד פעמי – בין אם זה דרך העברה בנקאית או בעזרת הוראת קבע. ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה גם על שם ילדים.

כפי שציינתי בתחילת המאמר, ניתן להפקיד קצת מעל 76,000 שקלים שקל לאדם בשנה אחת. אם יש נניח בעל ואישה, ניתן לפתוח קופה נפרדת על שם כל אחד מבני הזוג ולהפקיד לכל קופה 76,000 שקלים בשנה. ישנם מסלולי השקעה רבים לקופות הללו וניתן לבחור את מסלול ההשקעה בהתאם לצרכים שלכם. מומלץ להיעזר באיש מקצוע בעל רישיון. 

שימו לב שניתן למשוך את הכספים בעל עת, משיכה מלאה או חלקית, גם אם אתם מתחת לגיל הפרישה, אך יתווסף לזה מס של 25% על הרווחים הריאליים.

לעומת זאת, אם תמשכו בגיל הפרישה כקצבה ולא כסכום חד פעמי תהיו פטורים כאמור, גם ממס רווחי הון וגם ממס הכנסה על הקצבה.

אם אתם משקיעים שהכסף שלהם פשוט שוכב בבנק ו"צובר אבק", או בין אם אתם אנשים שחוסכים כסף לטווח הארוך ורוצים לקבל תוספת משמעותית לפנסיה, או אפילו אם אתם חוסכים לטווח הקצר בלבד, תוכלו להשתמש בקופת גמל להשקעה כדי להפקיד את הכספים שלכם ולקבל ניהול מקצועי שיוכל לעזור לכם לצבור תשואה על הכסף הקיים שלכם.

בתור סוכן ביטוח פנסיוני, אני ממליץ בחום לכל לקוח לחשוב על כלי החיסכון החשוב הזה, המתאים לכל מי שחוסך כסף עבור עצמו, עבור משפחתו או עבור ילדיו, בין אם זה לטווח המיידי או הרחוק. אטפל עבורכם בשמחה בפתיחת קופת גמל להשקעה. אני מטפל בצבירות פיננסיות ופנסיוניות מ-300,000 שקלים ומעלה. 

 

אילו יתרונות אתם מקבלים בקופת הגמל להשקעה?

• נזילת מלאה בכל שלב – תשלום מס רק על הרווחים הריאליים (מעל האינפלציה)
• מגוון מסלולים ורמות סיכון המאפשרים התאמה לצרכי החוסך
• שינוי מסלול/ רמת סיכון באופן חופשי ללא אירוע מס
• ניוד בין החברות באופן חופשי וללא אירוע מס
• אפשרות להגדיר מוטבים למקרה מוות חלילה, לפי כל חלוקה שתקבעו
• אפשרות למשיכה כקצבה ולא סכום חד פעמי בגיל הפרישה ואז יש פטור ממס גם על הרווחים וגם על ההכנסה החודשית

מחפשים השוואה של קופת גמל להשקעה מומלצת? צרו איתי קשר!

שמי רפאל חביב ואני סוכן ביטוח פנסיוני המעניק את כל שירותי החיסכון והביטוח תחת קורת גג אחת – בין אם זה ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים ועד בדיקת תיקים בהתבסס על המסלקה הפנסיונית וחברות הביטוח.

חשוב כבר מגיל צעיר לדאוג לעתיד שלכם ולוודא שאתם מפקידים כספים לפנסיה או לבריאות שלכם, וכדי למנוע מצב בו אתם משלמים כפול או לא מקבלים תמורה למה ששילמתם, אני מזמין אתכם להתקשר אלי עוד היום למספר 050-8385533 ולקבל שירות מקצועי ואישי המתאים לצרכים ולאופי שלכם כמו כפפה ליד ולהבטיח לכם עתיד בטוח ושקט מדאגות!

אני לשירותכם גם במייל refael@haviv-pen-ins.com ואם תרצו שאחזור אליכם, מלאו את הפרטים בעמוד צור קשר ואחזור אליכם מיד לאחר שאקבל את הפניה.

אל תשכחו לסמן לייק בעמוד הפייסבוק שלי!

השקעה בקופות גמל

השקעה בקופות גמל היא אחת האפשרויות הקיימות במסגרת חיסכון פנסיוני. חיסכון פנסיוני בקופת גמל הנו חיסכון נטו, ללא כיסויים ביטוחיים הקיימים בדרך כלל בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים או תגמולים לעצמאים. יש מגוון חברות המנהלות קופות גמל במסלולים שונים. ישנם לקוחות עם מאפיינים ספציפיים שהשקעה בקופת גמל תתאים להם. סוכן ביטוח פנסיוני "רפאל חביב" עוסק בתחום וניתן לקבל ממנו מידע חשוב.

מאפייני השקעה בקופות גמל

השקעה בקופות גמל הינה חלק מההפרשות הפנסיוניות, אך ניתן להפקיד אליהן גם עצמאית בהוראת קבע או בהפקדה חד פעמית. היא מותאמת הן לשכירים, הן לעצמאים והן לשכירים בעלי שליטה. בעבר קופות גמל היו חיסכון אפשרי ופטור ממס לטווח בינוני מאחר שהיו נזילות לאחר 15 שנים מרגע הפתיחה. החל מ-1 בינואר שנת 2004, כל שקל שהופקד לקופות גמל יוכל להמשך רק בגיל 60, במשיכה חד פעמית או כקצבה והחל מ-1 בינואר שנת 2008 כל שקל שמופקד לקופות גמל (למעט כספי פיצויים) יוכל להמשך רק מגיל 60 כקצבה חודשית, לאחר שינויד למכשיר חיסכון משלם קצבה – קרן פנסיה או קופת ביטוח. קופת הגמל לא משלמת קצבה.

מדוע, אם כך להשקיע בקופת גמל?

יש חוסכים, שלא מעוניינים בכיסוי ביטוחי כלל למקרה מוות או נכות, או שיש להם ביטוחים שנכון יותר להשאירם בנפרד ולא כחלק מהחיסכון ואז משקיעים בקופת גמל, ליצירת חיסכון מקסימאלי.

בנוסף, יש חוסכים להם קופות שאינן פעילות והחוסך מעוניין לשמור עליהן כסכום חד פעמי למקרה מוות חלילה, עבור המוטבים שיגדיר ושלא יקבלו קצבה חודשית מהסכום הספציפי המדובר, החיסכון האופטימאלי הוא בקופת גמל.

בדיקה וקבלת החלטות בכל הנוגע לקופת גמל להשקעה

לקבלת החלטות נכונה יש חשיבות רבה מאוד לשמירת ערך הכסף הנצבר, כמו גם, לקבלת רווחים טובים, ביחס לרמת הסיכון המוגדרת. סוכן ביטוח פנסיוני העוסק בטיפול בקופות גמל, הוא איש המקצוע הרלוונטי להשתמש בשירותיו. הוא מכיר את הקופות היטב משתמש במערכות השוואה הבוחנות את ביצועי הקופות לאורך זמן, את התנודתיות ויודע לבחון פרמטרים נוספים כמו השקעה בנכסים לא סחירים, דמי ניהול אטרקטיביים ועוד.

השקעה בקופת גמל להשקעה

סוכן ביטוח פנסיוני "רפאל חביב" עוסק בתחום ומומלץ לקבל ממנו שירות מקצועי המלווה ביחס אישי. הוא כולל ליווי מקצועי, בדיקת מצב קיים ועדכונים שוטפים במהלך הדרך, תוך התאמה לגופים הפעילים בשוק, המוצרים השונים ועוד. הוא בעל ידע רב וניסיון עשיר בתחום המגיעים ממתן שירותים איכותיים ללקוחות רבים לאורך זמן וישמח לתת שירות גם ללקוחותיו העתידיים.

מה היא השקעה בקופות גמל ?

השלכות ההחלטה על השקעה בקופות גמל השתנו משמעותית בשנים האחרונות ההשקעה ומאפייניה מתחלקים למספר קטגוריות. יש הרבה אינפורמציה שגויה בציבור הרחב לגבי זה ומטרת מאמר זה היא להסביר את השוני בכספים הנחסכים ולעיתים כספים שבאותה הקופה יכולים להיות במעמד אחר, מבחינת האפשרות למשוך אותם כסכום חד פעמי או כקצבה.

ראשית, נגדיר קופת גמל כמכשיר השקעה לטווח בינוני או ארוך, מוצר חיסכון שנכלל בקטגוריית המוצרים הפנסיוניים ומנוהלות ע"י גופים המורשים לכך תמורת דמי ניהול ולפי מסלול השקעה שבוחר החוסך.

עד שנת 2004, כספים שהופקדו לקופת גמל זמינים למשיכה לאחר 15 שנים. בין השנים 2005 עד סוף שנת 2007 כולל, זמינים למשיכה חד פעמית אחרי גיל 60 ומשנת 2008 ואילך, כל סכום שמופקד בקופת גמל יכול להמשך החל מגיל 60 כקצבה (מעמד הכספים נשמר גם היום, בהתאם לשנה שהופקדו). אך קופת גמל היא מכשיר שלא יודע לשלם קצבה…מה עושים? מניידים את הצבירה למכשיר שכן יודע לשלם קצבה: קרן פנסיה או קופת ביטוח ומשם מושכים את הקצבה. אז למה מלכתחילה לבצע השקעה בקופת גמל שלא ניתן למשוך כסכום חד פעמי או כקצבה? לכך יכולות להיות מספר סיבות:

1. כספים ישנים (לפני 2008) שנמצאים בקופת גמל אם ינוידו לחיסכון קצבתי כמו קרן פנסיה, תאבד הזכות למשוך אותם כסכום חד פעמי.
2. קופת גמל היא חיסכון ללא כיסויים ביטוחיים למקרה מוות או נכות ויש חוסכים שלא מעוניינים לשלם עליהם, אלא שכל ההפקדה תלך לחיסכון נטו. הסיבות יכולות להיות שקיים ביטוח באופן פרטי – חיים ו/או אובדן כושר עבודה, או שהם מעוניינים ליטול סיכון באופן מודע, או שלא מעוניינים שתמורת הכיסוי תגיע לשארים המוגדרים (בקרן פנסיה אין אפשרות אחרת, במקרה מוות).
3. קופת גמל מאפשרת להעביר את תמורת החיסכון כסכום חד פעמי במקרה של מות החוסך, למוטבים מוגדרים. קרן פנסיה למשל, תשלם את התמורה כקצבה (בהנחה שיש יתרה מספקת לשלם קצבה מינימאלית).
4. עלויות הניהול לעומת קופת ביטוח יהיו זולות יותר במרבית המקרים – אין דמי ניהול על הפקדה ויש חוסכים עם הפקדות גבוהות, שהדבר משמעותי בעבורם.

הניוד כיום בין קופות גמל הנו חופשי וללא כל מגבלה, כך שהחוסך יכול לבחור את החברה עם הביצועים הטובים ו/או שנותנת תנאים אטרקטיביים יותר. אין לחוסך התחייבות להישאר בקופה הקיימת לפרק זמן כלשהי, עם זאת מומלץ שלא לבצע ניודים רבים ולתת לחברה המנהלת לעשות עבודתה ולייצר עבורנו רווחים.

מסלולי השקעה בקופות גמל

מבחינת מסלולי השקעה בקופות גמל, ברירת המחדל היא מסלולים מותאמי גיל- עד גיל 50 בסיכון גבוה, בין גילאים 50 ל-60 בסיכון בינוני ומגיל 60 ומעלה בסיכון נמוך. מתוך הנחה שמי שמתחת לגיל 50 יש לו אופק השקעה לשנים רבות ולכן יכול ליטול סיכון בהתאם, במטרה להשיג תשואה גבוהה, מה שהולך ופוחת עם ההתקרבות לגיל הפרישה. כמובן שהחוסך יכול לבחור אקטיבית באיזה מסלול שהוא מעוניין ולשנות את מסלול ברירת המחדל. ישנם חוסכים מעל גיל 60 שמבחינתם, לא רואים את הפרישה באופק ומעוניינים בהשקעה בסיכון גבוה. במקרה זה בהם בהחלט יכולים לבחור במסלול לבני 50 ומטה או אפילו מסלול מניות (עם חשיפה מנייתית של עד 100%), כל עוד זה נעשה בצורה מודעת. מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון בעניין.

שתי "אחיות קטנות" קיימות לקופות הגמל ולכל אחת מהן מטרה נפרדת:

1. קופת גמל להשקעה
2. קופת גמל לפי תיקון 190.

הרחבה על קופת גמל להשקעה תוכלו לקרוא בתחילת המאמר. לגבי קופת גמל לפי תיקון 190, אפרט במאמר נפרד. אסכם פה בקצרה את מאפייני שני המוצרים: 

קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון נזיל, כאשר יש מס של 25% על הרווחים הריאליים – הרווחים שמעל האינפלציה כמו בכל השקעה אחרת בשוק ההון. נכון ל-2023 יש תקרת השקעה של כ-76,000 שקלים לחוסך בכל שנה קלנדרית. ניתן לקבוע מסלול השקעה ולנייד באופן חופשי בין החברות. אם החוסך בוחר למשוך את חסכונותיו כקצבה ולא כסכום חד פעמי, גם הרווחים וגם הקצבה יהיו פטורים ממס.

השקעה בקופת גמל לפי תיקון 190 מאפשרת השקעת חסכונות פרטיים בקופת גמל ולהנות מיתרונות ההשקעה הרבים שלה. בהנחה שיש לחוסך פנסיית מינימום (כ-5,000 שקלים בחודש) ועבר את גיל 60, ניתן למשוך את מרבית הצבירה בקופה, למעט כ-37,000 שקלים (נכון ל-2023) במס של 15%. חשוב להדגיש שלא מדובר במס נמוך יותר כמו שבמקומות רבים מנסים לשווק, אלא בחישוב שונה. בהשקעה בשוק ההון יש מס של 25%, אך רק מעל האינפלציה לדוגמה: רווח 6% אינפלציה 3%, רק ה-3% העודפים ימוסו ב-25%. במקרה של תיקון 190 יהיה מס של 15% אבל על כל ה-6%. אם החוסך מחליט למשוך את מה שמצטבר בקופת הגמל כקצבה, יהיה פטור ממס גם על הרווחים וגם על הקצבה. קופת גמל לפי תיקון 190 זה מכשיר נהדר לשימוש, בביצוע השקעות אלטרנטיביות עם יתרונות מס רבים, על כך בפוסט נפרד.

לסיכום, השקעה בקופות גמל כוללת יתרונות רבים, אך לא מתאימה לכל אחד. מומלץ להיעזר באיש מקצוע בעל רישיון ממשרד האוצר להתאמת החיסכון לצרכים האישיים שלכם. אשמח לשוחח עמכם, להיפגש ולבחון את התאמתכם לצורך השקעה בקופות גמל.